Financement immobilier : tout ce qu’il faut savoir !

Nous avons interviewé Benjamin Gigot, fondateur de la société JOSS. à Toulouse et spécialiste en courtage immobilier.

Nous lui avons posé les questions qui reviennent le plus souvent de la part de nos clients. Voici l’intégralité de cet entretien :

– Dans un premier temps, pouvez-vous nous présenter votre cabinet de courtage, et nous expliquer dans les grandes lignes, quels sont les avantages pour les clients, de solliciter vos services ?

Nous sommes courtiers en prêt immobilier, notre métier consiste à réaliser en lieu et place de nos clients le montage, la recherche et la négociation de leur demande de prêt immobilier. Notre but est donc de leur faire gagner du temps en faisant à leur place le ‘tour des banques’ et de l’argent en optimisant leur dossier d’une part (type d’assurance, options du prêt, montage financier particulier, …) et en obtenant de meilleures conditions que ce qu’ils auraient pu obtenir en agence bancaire.

Je souhaite avoir une approche très humaine et personnalisée du courtage en prêt immobilier, et apporter un vrai accompagnement jusqu’à la signature chez le notaire. Tous nos clients sont systématiquement suivis par 2 collaborateurs qui vont travailler en binôme sur leur dossier pour leur apporter le meilleur service possible.

– Comment connaitre le montant que l’on peut emprunter ?

Il faut nous appeler … et on vous répondra dans le cadre d’un RDV téléphonique de 15 à 20mn. Il vous suffira d’avoir sous les yeux 1 ou 2 documents préalablement indiqués.

Le montant que l’on va pouvoir emprunter va dépendre essentiellement :

  • du taux d’endettement (rapport entre les remboursements de crédits et loyer éventuel, et les revenus),
  • du saut de charge (quelle est la différence entre mon loyer actuel et mon remboursement de crédit à venir ?),
  • et du reste à vivre (combien me restera-t-il, en fonction du nombre de personnes dans le foyer, pour vivre, une fois les remboursements de crédit déduits)

À titre vraiment indicatif : prévoir des remboursements d’environ 400€/mois pour un emprunt de 100 000 € sur 25 ans, et 500€/mois sur 20 ans.

– Peut-on emprunter sans apport ?

Oui bien sûr ! Tous les établissements bancaires ne l’acceptent pas, mais oui c’est possible. Il faudra, ceci étant, et en règle générale, que « tous les feux soient au vert » … c’est-à-dire un bon fonctionnement de comptes, un saut de charge limité, un taux d’endettement inférieur à 33%, …

– Je suis déjà propriétaire, dois-je vendre avant d’acheter ?

Pas forcément. Tout dépend de l’endettement généré par mon 1er investissement. Et aussi : est-ce que j’ai un peu d’épargne de sécurité, est-ce que j’avais mis un apport dans la 1ère opération, …. Etc. A étudier… La piste du prêt relais peut aussi être envisagée, avec un montage adapté.

– Quels sont les taux moyens actuels ? Les meilleurs ? Les moins bons ?

Les taux dépendent de la durée, plus elle est longue, plus ils sont élevés. Ils peuvent changer tous les mois, pour des raisons économiques évidemment, mais aussi en fonction des politiques commerciales des établissements bancaires. Par exemple, prévoir actuellement des taux compris entre 1 et 1.40% hors assurance sur 20 ans, et entre 1.30 et 1.60% sur 25 ans

– J’ai un profil atypique (autoentrepreneur, pas en Cdi), est ce que je peux faire un crédit immobilier ?

Ca dépend… Un CDD de la fonction publique est préférable à un CDD du privé, mais ce dernier n’est pas forcément ‘éliminatoire’… Pour un auto-entrepreneur, un intermittent du spectacle, ou pour un travailleur non salarié de manière générale, une certaine antériorité sera exigée (sauf cas particuliers).

– Existe t’il des aides spécifiques en fonction des profils (primo-accédant, etc …) ?

Oui, le prêt à taux zéro (PTZ) pour de l’immobilier neuf, ou ancien avec enveloppe travaux très importante. Il peut y avoir aussi des prêts patronaux, ou encore des prêts réservés aux primo-accédants dans certains établissements bancaires. La mairie de Toulouse propose également le Pass accession, un prêt à taux 0% pour les primos accédants habitant déjà Toulouse et sous conditions de ressources.

Pour contacter et rencontrer Benjamin Gigot et son équipe :

www.cabinetjoss.fr

JOSS – 7 allées Paul Feuga 31000 TOULOUSE

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